איך מרוויחים 50,000 ש"ח ?

כל אחד מאיתנו יכול לחסוך היום כסף רב בזכות הריבית הנמוכה , הנהוגה כיום בישראל. החיסכון יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. בשל התנאים המיוחדים שנוצרו היום , ריבית נמוכה ומדדים סבירים, לא כדאי להחמיץ את ההזדמנות מומלץ היום לנקוט פעולה במיחזור המשכנתא .
שלוש דרכים למיחזור המשכנתא:
1. מיחזור המשכנתא על ידי הקטנת התשלום החודשי בפריסת תקופה דומה לתקופת המשכנתא הקיימת
2. קיצור תקופת הלוואת המשכנתא ותשלום חודשי דומה לתשלום המשולם במשכנתא כיום
3. להאריך את תקופת הלוואת המשכנתא ולהקטין משמעותית את התשלום החודשי

1. מיחזור זה אשר משאיר על כנו את תקופת הלוואה המקורית ומקטין את ההחזר החודשי יכול לסייע למשפחה להפחית את הנטל בתקציב החודשי . מיחזור מסוג זה מתאים למשפחה שתשלום המשכנתא החודשי מכביד על התקציב והפך לא ראלי ביחס להוצאות שגדלו במהלך החיים לצד הכנסות שנשחקו. זה יכול לקרות במשפחה צעירה עם ילדים כשהעלויות מתייקרות וכוללת פתאום מימון גנים, שיעורים פרטיים, חוגים קייטנות, השכר נשחק והתשלום החודשי עלה עם השנים.
2. קיצור התקופה ומיחזור למשכנתא בריבית הנהוגה כיום, יכול להוביל לחיסכון המשמעותי ביותר בטווח הרחוק במשכנתא. תשלום זהה וקיצור תקופה הינו מיחזור הכדאי ביותר והחיסכון בו משמעותי ביותר . יחד עם זאת אינני בהכרח ממליצה זאת אקסיומטית לכל אחד . אם ההוצאה החודשית הפכה לנטל כבד מדי , אני ממליצה על אופציה 1, אם התשלום החודשי נוח ותואם את "הכיס" אופציה זו משתלמת ביותר.
3. למי שהמשכנתא מכבידה עד כדי גורמת לנכות בתזרים המזומנים, יכול למחזר את המשכנתא , להאריך את תקופת ההלוואה ולהקטין משמעותית את התשלום החודשי .

היתרון הגדול היום שניתן לחסוך בכל אחת מהחלופות .

כי אחד מהעקרונות שמנחים אותי בייעוץ משכנתאות : "שעם המשכנתא צריך לחיות בשלום"

אני מצרפת לינק למאמר של ביזפורטל בנושא מיחזור משכנתאות – ראה גם בלינקים שימושיים:

http://www.bizportal.co.il/shukhahon/biznews02.shtml?mid=228710&strsrh=משכנתאות

טיפים ועצות בחינם בנושא משכנתאות

אני יועצת משכנתאות מקצועית שנים רבות בבנק למשכנתאות, במהלך השנים פנו אליי חברים , חברים של חברים משפחה ומכרים עם שאלות רבות המטרידות כל אחד בנושא המשכנתא . החלטתי לעשות מעשה ולפתוח בלוג ואתר לרכז בהם את כל הפניות בנושא.
אני שמחה להזמין כל אחד מכם שיש לו שאלה , קושייה , או קושי וכמובן להגיב לפרגן ולחוות דעתו בנושא משכנתאות לאתר החדש שלי :

http://go2sharon.weebly.com/index.html

ובבלוג שלי

האתר משקף את דעתי האישית , המבוססת על שנים של ניסיון בתחום המשכנתאות אינו מחייב בשום צורה , אין בו פרטים המוטים לבנק כזה או אחר, לא אדון בו ספציפית לגבי נתוני ריבית של בנק ספציפי אלא המושגים כלליים – העצות ניתנות בחינם ואין בהם כדי לפגוע.

בית חלומותיי ותסמונת הקן המתרוקן . חומר למחשבה

אין ספק שכל אחד שמצוי בתהליך חיפוש ורכישת בית נמצא בשלב מרגש מאוד בחייו, בין אם זה הבית הראשון, בין אם זה בניית בית החלומות ובין אם זו דירה נוספת לאוסף הדירות של משקיע בתהליך צבירת הנכסים והשכירויות שיובילו אותו לפנסיה, לפעמים פנסיה לא רעה בכלל. כל משאת נפשו של רוכש הבית , של היזם הפרטי שבונה את ביתו היא לשמוע את צלילי הקסם של מפתחות הבית נמסרים לידיו. אחרי שהסתיימה הניירת , הריצות , התשלומים, המשכנתא … וסוף סוף הבית שלך. בשלב זה הבית נועד לשמש את צורכי המשפחה הנוכחית והפוטנציאלית . מבחינת משכנתאות זוגות מוכנים להקצות נתח נכבד מההכנסה הפנויה לקדם מטרה זו, על בסיס קבוע ל 25 שנים , כל אחד מאיתנו יכול להזדהות עם מטרה חשובה זו. לאור החשיבות שאנחנו מייחסים ומרכזיות המשפחה זו השקעה ליגטימית , היא גם מוכיחה את עצמה כהשקעה משתלמת ברוב המקרים. לכל מי ששם , אני מאחלת הצלחה ושיהיה בשעה טובה , השכילו לקבל את ההחלטות הנכונות עבור המשפחה ועבורך.

בצידו השני של המתרס או בהמשך לאותו קו רצף , מגיע שלב בחיים כשהבית מתרוקן ואיתם משתנים הצרכים.
אצלנו, הגדולה בצבא קבע, האמצעית עזבה למדרשת בנות, וה"קטן" אוטוטו מסיים תיכון. הבית שהיה מותאם לצורכי משפחה בהרכב מלא , כולל מרווח מחייה נאות למתבגרים על חבריהם ומותאם לאירוח , מרגיש די ריק ומיותם. אין כבר צורך בכל החדרים הריקים האלה. בקיצור בשלב מסוים ניתן בהחלט לחשוב על מגמה הפוכה של SIMPLIFYING , לעבור לדירה עם כל הנוחיות שמשרתת את צרכי המשפחה במתכונתה הנוכחית מבחינת גודל ופונקציונליות . זה פרדוקסלי , הורגלנו שנים רבות לייחס חשיבות רבה לארבעת הקירות האלה ,אין לזלזל בסנטימנטים לבית שהיה עד לגידול הילדים מגיל רך , בבית שבו זחלו האחיינים היקרים שלנו, ולגינה שעברה מספר מטאמורפוזות שעליהן יעידו התמונות בפורים, חגים ואירועים משפחתיים שונים.
רצוי שנזכור כי אנו קובעים את מטרות שלנו על פי סדרי עדיפויות וצרכים המשתנים, שקיימת בנו היכולת להתאים את עצמנו להגמיש עמדותינו בשלבים השונים בחיים .
אנשים יקרים, אתם מוזמנים להיכנס לאתר שלי לקבל טיפים חינמיים בנושא המשכנתאות בכתובת – גם בבלוג תמצאו קישורים שימושיים ביותר למתעניינים במשכנתאות . שיהיה שבוע מצוין

http://go2sharon.weebly.com/index.html

GO2SHARON'S BLOG

אני בעד משכנתא

בגיל 21 עשיתי את המשכנתא הראשונה שלי, הקרידט כולו מגיע לבעלי , באמת כל הריצות והסידורים אני בסך הכל בחרתי את הדירה, הוא עשה את כל השאר . הגעתי לבנק למשכנתאות, שהיה אז קטן ואינטימי, חתמתי אמרתי תודה בנימוס ושלום. מבחינתי זו היתה חויה נעימה, הרגשתי ממש בוגרת, וזה קנה לי בית. אחרי 5 שנים שכבר הדירה החמודה הזו הצטופפה עלינו מכרנו אותה וראו זה פלא , היא הכפילה את שוויה, זו גם היתה חויה לא רעה בכלל. וואו. פתאום היה לנו כבר הון עצמי די מכובד בגיל 26 . את הדירה הבאה שקנינו עשינו די בספונטניות, דירה נחמדה עם גינה , חלומה של כל משפחה צעירה, גינה זה קצת UNDERSTATMENT , זה היה מיני פארק , במקום חצר אחורית . הדירה היתה מחולקת לשני חלקים וכבר אז הכניסה 1,000$ לחודש . חשבנו כמה נחמד יהיה לאחד את הדירה, שהמתווך אמר שגודלה 120 מר' לדירת החלומות למשפחתנו הצעירה, בינתיים נשכיר דירה. ההכנסה היתה נהדרת , באמת דירה מעולה להשקעה , אבל הבדיחה שרצה אצלנו כי זה היה או לצחוק או לבכות, זמן קצרצר אחרי זיכרון הדברים וטרום חוזה. שהסתבר בדיעבד שהדירה למעשה חצי מהגודל שנאמר לנו , בגלל חוסר הניסיון והחלוקה הפנימית האופטימלית , זה נראה ממש גדול… אבל, מזלנו , מכרנו אחרי שנה , שקיבלנו בשנה שכירות שכיסתה את המשכנתא ואת השכירות (זאת אומרת – שלא שילמנו על "קורת גג" שנה שלמה , וגם שם הרווחנו סכום ממש לא מבוטל על מכירת הבית. ותהיו בטוחים שלא מכרנו אותה כדירת 120 מ"ר . זו היתה תחילת הדרך, אבל מאז אני בעד משכנתא ….מה איתך?

תגובות רבותי, תגובות

אני יועצת משכנתאות מקצועית עם שנות ותק רבות. כל יום פונים אליי בכל דקה פנויה אנשים עם שאלות לגבי המשכנתא , חלקם מנוסים ובקיאים, לחלק השני יש מבט מודאג על פניהם. מה כדאי לעשות , יש אנשים שאין להם מושג איך ניגשים לסיפור הזה, רמת הדאגה שלהם שואפת ל 10 (מתוך 10) עבורם זו קפיצה ענקית לתוך המים העמוקים. אני בעד השקעה בבית או בנכס , זו לדעתי ההשקעה המשתלמת ביותר , מאפשר טיפוס עיקבי במעלה הסולם שיכול כל אחד להתקדם הלאה ,חלילה, אני לא מכלילה יש את החבר'ה הטובים, ששפר עליהם המזל וניחנו בכפית פלטינה כאיבר חיוני נוסף, או נולדו מוכשרים במיוחד ובנו את עצמם מטאורית – גם הם חכמים מספיק להבין שמשכנתא היא המימון המשתלם ביותר ויעדיפו לתעל את הון שלהם לצרכים אחרים מניבים יותר ולצרכים עיסקיים . בשביל כל השאר , שאינם שייכים לעשירון העליון ,המשכנתא זה בסיס לא רע בכלל להתקדמות.

משכנתא ההשקעה הגדולה ביותר שלך

איך זה שהמשכנתא היא ההשקעה הגדולה ביותר שלי ? משכנתא היא ההשקעה הגדולה ביותר שלך משום שהיא ה"רכישה" הגדולה ביותר שלי , מסיבה זו תוכל לחסוך דווקא במשכנתא המון כסף או לחילופין ל"הפסיד" הכי הרבה. יש לנו מקורות "זליגה" שונים של כסף. אם אפשר היה לחשב את כל ה"נזילות" הפיננסיות, יש סיכוי סביר שהם היו מצטברים במהלך החיים למאות אלפי שקלים ההשפעה הזו חלה במיוחד בהשקעות הגדולות ביותר . אני אתמקד במשכנתא, ההשקעה הגדולה ביותר שלך. אין ספק שרכישת בית היא הקניה הגדולה ביותר כפועל יוצא מכך, שם תוכל לחסוך הרבה כסף אם תהיה צרכן נבון. החיסכון שלך מתחיל ע"י שיחרור הכסף במועד הנכון, בחירת המסלול הנכון, מיחזור משכנתא בזמן הנכון שיתאים לצרכים האישיים שלך . לפרטים נוספים אתה מוזמן להכנס להודעות בנושאים השונים ולאתר http://go2sharon.weebly.com/index.html

איזה מסלולי משכנתא עדיף לקחת

טוב, זו לא תשובה חד משמעית
ישנם כלכלנים כיום שכבר רואים את היציאה מהמשבר הכלכלי העולמי , הרי ברור שזו שאלה של זמן . אלה ימליצו לכם לקחת הלוואה בריבית קבועה . כי ברגע שהכלכלה מתחילה להתאושש עולות הריביות , והאינפלציה גם, זה הCATCH אגב, אומנם הריבית בארץ קבועה אבל כאשר האינפלציה עולה יש לכך השפעות משמעותיות על ההלוואה שלך נרחיב על כך בהמשך .
כמו בכל דבר, רצוי להתחיל מההתחלה . הבנקים מציעים היום מסלולי ריביות שונות לכל אחת מהם יש יתרונות וחסרונות כמובן. מאחר וכל אחד מאיתנו מתנהל אחרת , יש לו מטרות שונות , למשפחה , לרווק , למשקיע ולעסק . לכן לכל אחד דרישות אחרות ומסלולי משכנתא שיתאימו לו – על המשכנתא להיות מותאמת אישית ומקצועית כמו כפפה , אופטימלית לצרכים של כל אחד .
בין הלוואות המשכנתא המוצעות כיום בבנקים ניתן למצוא :
1. משכנתא בריבית קבוע צמודת מדד . ברור שבהלוואה הזו הריבית לא משתנה , השינויים היחידים הם השפעות האינפלציה שבהדרגה ישנו את התשלום החודשי שלך – כמובן שכלפי מעלה .
2. משכנתא בריבית משתנה צמודת מדד - פה יש את השפעת המדד , בנוסף לשינויים בריבית . בהתאם לתחנות בהם מתעדכנת הריבית. זה יכול להיות מדי שנה , מדי שנתיים וחצי , חמש שנים או במחצית התקופה . בהתאם למה שמציע הבנק
3. משכנתא במסלול פריים ללא הצמדה - מילת המפתח בהלוואה זו , ללא הצמדה. יש לשים לב שבהלוואה זו שינוי בריבית , משפיע ישירות על התשלום החודשי של המשכנתא שלך.
4. הלוואה צמודת יורו או דולר - הלוואות אלה משפעות משני מדדים , אחד זה המטבע שאליו הוצמדה המשכנתא והצמדה השנייה היא הליבור – מדדים כלכליים שאינם קשורים ישירות לכלכלה הפנימית שלנו בישראל אלא האירופית . שני ההשפעות הללו עובדות במקביל הליבור עידכון חצי שנתי / רבעוני המטבע על בסיס שוטף.

ישנם סוגי הלוואות נוספים נפוצים פחות לכן לא ארחיב …
אבל השאלה המעניינת היא איזו הלוואה ומסלול מתאים לך?
אני מזמינה אותך להיכנס לאתר http://go2sharon.weebly.com/index.html
גם לטיפים נוספים ולפורום לגבי שאלות המעניינות אותך

כדי לעשות מיחזור משכנתא או שלא כדאי ?

מיחזור משכנתא הוא תהליך די מורכב

במקרים מסוימים תהליך מיחזור המשכנתא יכול להוביל לחיסכון משמעותי שמחייב אותך לפעול . אך לא בכל מצב. מדי יום אני רואה דוגמאות של לווים שלהם הלוואות בריביות יקרות , שבעבר נחשבו לסבירות אך אינן דומות לריביות הנמוכות שמציעים כיום הבנקים. זה לא אומר שבהכרח יש מרכיב חיסכון ישנם פרמטרים שונים שמשפיעים על כדאיות מיחזור המשכנתא . צריך לקחת בחשבון את תקופת הזמן שנותרה במשכנתא הקיימת ואת הריבית הנהוגה כיום במשק. רובנו לא מבינים מה הקשר בין הריבית הנהוגה כיום בבנקים וריבית הלוואת המשכנתא ,לבין לכדאיות מיחזור המשכנתא, יש לכך קשר ישיר ומשמעותי לגבי יתרת המשכנתא שלך בבנק . זה המרכיב שיקבע מהוא הפרש ההיוון / עמלת הפרעון . כאמור במקרים של כדאיות המיחזור, החיסכון שלך יכול להאמיר למאות אלפי שקלים , השבוע פנתה אליי לווה שהחיסכון שלה עמד על 160,000 ש"ח במצטבר, זו רק דוגמא מאחר היו גם מקרים של חיסכון משמעותי יותר במיחזור משכנתא. אילו היתה עומדת בפנייך האופציה לשלם 160,000 ש"ח סתם – או לחסוך לעתיד ילדיך סכום זה . מה היית בוחר ?
אני מזמינה אותך להכנס לאתר החדש שלי שדן בדיוק בשאלות האלה וכמובן להגיב בבלוג שלי ולשתף אותי בשאלות מחשבות ודעות שלך כתובת האתר

http://go2sharon.weebly.com/index.html

שיהיה יום נפלא
שרון

מה צריך לעשות בשביל לקבל אישור עקרוני למשכנתא

אישור עקרוני למשכנתא, מה זה אומר לך ? כאשר אתה שוקל לרכוש בית ועלייך לבצע משכנתא עלייך לדעת שיש לך גיבוי של הבנק . זאת אומרת אישורו העקרוני ללוות אותך בתהליך ולהעמיד לך משכנתא בבוא היום שתצטרך את הכסף. האם תהליך אישור עקרוני דומה לבקשת הלוואה רגילה בבנק ? למעשה המשכנתא היא הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, אך מאחר ומדובר בהלוואות גדולות , במקרה זה דין פרוטה אינו כדין מאה . זאת אומרת שעלייך להגיש מסמכים המשקפים את כל הנתונים הפיננסים שלך , וגם את נתונייך האישיים. אבל השאלה כמה פשוט או מסובך יהיה תהליך המשכנתא תלוי רק בך . האם אתה מעוניין במשכנתא או שיש לך משכנתא כיום ?

אתה מוזמן להכנס לאתר של GO2SHARON ולקבל טיפים נוספים

http://go2sharon.weebly.com/index.html

שיהיה יום נהדר